В Госудуму внесен законопроект об очередности погашения задолженности по кредиту. Как отмечает финансовый аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин, документ устанавливает границы сумм, которые могут быть заплачены по кредиту, и они не могут более чем в два раза превышать основную сумму долга по просроченной задолженности, тем самым ограничивается верхняя величина риска заемщика.
Новые правила погашения кредитов
Законопроект об очередности погашения задолженности по кредиту был внесен в Госдуму депутатом Александром Шериным. В случае, когда суммы платежа недостаточна для полного исполнения обязательств, документ предоставляет возможность заемщику в первую очередь погашать сначала основную сумму долга, во вторую — проценты за пользование денежными средствами, в третью – неустойку в виде пени и штрафов, и в четвертую — иные платежи.
На данный момент порядок погашения потребительского кредита несколько отличается, так как в первую очередь платится задолженность по процентам и только потом «тело» кредита. Далее выплачивается неустойка, начисленные за текущий период платежей проценты и иные платежи. Одновременно документом устанавливается, что суммарный размер процентов на сумму потребительского займа, неустойки и процентов не может превышать более чем в два раза основной суммы долга по просроченной задолженности.
«Законопроект что-то радикально не меняет на рынке. Он просто устанавливает верхние границы тех денег, которые могут быть заплачены по кредиту. Например, суммарный размер процентов на сумму потребительского кредита, согласно этому документу, не может более чем в два раза превышать основную сумму долга по просроченной должности, то есть ограничивается верхняя величина риска заемщика.
Что касается изменения порядка платежей, то такие изменения будут носить умеренно-негативный характер для банковского сектора при прочих равных. Но я не думаю, что данный риск существенно изменит расстановку сил на рынке. Другие факторы, например, повышение ставки Центробанка или снижение комиссионного дохода из-за слишком резкого внедрения условно-бесплатных переводов, так называемых быстрых платежей, способен оказать гораздо большее влияние на рынок, чем изменение графика платежей», — уверен собеседник ФБА «Экономика сегодня».
Правила в пользу заемщика
Как отмечает Нигматуллин, российский рынок в принципе формировался в специфических условиях, и он даже в нынешнем виде относительно менее выгоден для банков, чем в других странах. По словам эксперта, в России относительно слабо распространены плавающие ставки по кредитам. Обычно ставка зафиксирована, и если вы взяли кредит по фиксированной ставке, а ЦБ резко повысил ключевую ставку, то выплаты по кредиту у вас остаются прежними.
«Соответственно банк на вашем кредите тут же теряет деньги, так как он вынужден привлекать депозиты по более высокой ставке. Но и в случае с депозитами в России можно снимать деньги со вкладов до завершения срока вкладов. В ряде стран такой возможности нет, поэтому в России опять же защищают интересы вкладчиков.
В целом система взаимоотношения в российском банковском секторе больше смещена в сторону клиента, поэтому стоит ли дальше смещать ее в том же направлении – вопрос спорный. В этом случае бизнес может стать не очень выгодным, то есть многие заемщики в будущем рискуют столкнуться со сложностями при получении кредита по той причине, что банки не будут их рассматривать как клиентов, способных принести прибыль», — отмечает Тимур Нигматуллин.
В случае принятия документа он должен вступить в силу по истечении 180 дней после его официального опубликования. Как отмечается в пояснительной записке, подобный переходный период необходим «для перенастройки технологий дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем, используемых для учета и списания задолженностей по кредитам».
По мнению эксперта, рынок хорошо зарегулирован, поэтому нет причин менять подход к структуре платежей долга. Но другую часть законопроекта, в которой ограничивается суммарная величина процентов по просроченной задолженности, Нигматуллин называет рациональным подходом, предполагая, что такие кредиты, скорее всего, были выданы микрофинансовыми организациями. В любом случае изменения стоит предварительно обсудить с экспертным обществом и представителями отрасли, чтобы не нарушить имеющийся баланс, резюмирует аналитик.
